Hiện nay nhu cầu vay vốn phục vụ cho nhiều mục đích như tiêu dùng, kinh doanh,.. ngày càng trở nên phổ biến. Vốn vay không chỉ tạo ra cơ hội giúp cuộc sống của mỗi người trở nên tốt đẹp hơn mà còn mang lại cơ hội phát triển nghề nghiệp, kinh doanh, từ đó thúc đẩy xã hội phát triển. Khi vay vốn ngân hàng thì chi phí lãi vay được ngân hàng xác định dựa trên biên độ lãi suất. Vậy biên độ lãi suất là gì? Biên độ lãi suất có vai trò, công thức tính như thế nào?Hãy cùng HoTroVay.Vn tìm hiểu qua bài viết sau nhé!
1. Biên độ lãi suất là gì?
Biên độ lãi suất hay còn gọi là biên độ lợi nhuận là tỷ lệ phần trăm chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi tại một thời điểm nhất định. Dựa trên biên độ lợi nhuận, ngân hàng sẽ đề ra mức lãi suất cho vay đối với khách hàng của mình.
Biên độ lãi suất là chỉ số phản ánh lợi nhuận của một ngân hàng. Nếu biên độ lãi suất càng lớn thì chứng tỏ lãi suất cho vay tại ngân hàng cao hơn nhiều so với lãi suất huy động tiền gửi, như vậy ngân hàng càng thu được nhiều lợi nhuận và người lại, biên độ lãi suất càng thấp thì lợi nhuận của ngân hàng càng thấp.
2. Vai trò của biên độ lãi suất
Biên độ lãi suất giữ vai trò quan trọng trong lĩnh vực tài chính ngân hàng.
- Biên độ lãi suất giúp khách hàng hiểu rõ và chính mức lãi suất thực tế khách hàng phải chi trả cho khoản vay, từ đó có sự so sánh giữa các gói vay để có những lựa chọn tốt nhất.
- Nhờ có biên độ lãi suất khách hàng có thể tự đưa ra những nhận định và đánh giá về mức lãi suất khách hàng phải chi trả mà các tổ chức tín dụng, ngân hàng đưa ra có chính xác hay không.
- Căn cứ vào biên độ lãi suất khách hàng sẽ đưa ra những so sánh, đánh giá giữa các mức lãi suất của các ngân hàng với nhau từ đó lựa chọn được ngân hàng cho vay với mức ưu đãi nhất, từ đó tiết kiệm được chi phí lãi vay khi có nhu cầu vay vốn.
- Thông qua biên độ lãi suất, khách hàng dễ dàng lựa chọn được khoản vay có mức lãi suất phù hợp với khả năng thanh toán cũng như nhu cầu vay của mỗi khách hàng..
3. Công thức tính lãi suất cho vay dựa vào biên độ lãi suất
Hiện nay, khi khách hàng thực hiện vay vốn tại các ngân hàng thì có hai loại lãi suất mà khách hàng cần hiểu và nắm rõ là lãi suất cố định và lãi suất thả nổi. Theo đó, lãi suất cố định là lãi suất do Ngân hàng Nhà nước công bố, quyết định mức chuẩn cho các ngân hàng. Lãi suất cố định sẽ không phụ thuộc vào biến động thị trường. Trong khi đó, lãi suất thả nổi được các ngân hàng ấn định theo tình hình thị trường, thường được sử dụng để làm lãi suất cho vay. Một số công tính lãi suất dựa trên biên độ lãi suất như sau:
Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng hoặc 13 tháng + Biên độ lãi suất
Đây là công thức tính lãi suất cho vay được xem là phổ biến nhất của các ngân hàng. Dựa trên công thức này, các ngân hàng thu hút nguồn vốn huy động bằng cách tăng lãi suất tiết kiệm, đồng thời thực hiện tăng lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay = Lãi suất tiết kiệm cao nhất + Biên độ lãi suất.
Đây là công thức tính lãi suất cho vay của ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro cho khách hàng. Theo đó, ngân hàng tăng lãi suất của các loại hình tiền gửi tiết kiệm ít người dùng như lãi suất tiết kiệm dài hạn… để từ đó, tăng lãi suất cho vay.
Lãi suất cho vay = Lãi suất bình quân của 4 ngân hàng quốc doanh lớn + Biên độ lãi suất
Đây là công thức tính tính lãi vay khá khách quan và công bằng. Tuy nhiên, có rất ít ngân hàng lựa chọn và nếu áp dụng thì thường chỉ áp dụng cho các khách hàng và các chương trình đặc biệt.
Nhìn chung, trên thực tế hiện nay, biên độ lãi suất các ngân hàng dao động khoảng từ 3,5% đến 5,5%. Các ngân hàng lớn như Vietcombank, Vietinbank có biên độ lãi suất thấp chỉ khoảng 3-5% còn các ngân hàng như Sacombank hay SCB biên độ lãi suất thường là 5% hay 5,5%.
4. Những lưu ý dành cho người vay khi thực hiện vay tiền tại ngân hàng
Trước khi quyết định vay vốn tại ngân hàng khách hàng cần có những tìm hiểu kỹ lưỡng để lựa chọn được sản phẩm cũng như địa chỉ vay phù hợp nhu cầu mà chi phí lãi vay phải chi trả là thấp nhất. Một số lưu ý mà khách hàng cần xem xét khi tiến hành khi tiến hành ký kết hợp đồng vay như sau:
Biên độ lãi suất của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng trong công thức tính lãi cho vay của ngân hàng, vì vậy khách hàng vay phải nắm được biên độ lãi suất, từ đó lựa chọn những ngân hàng có biên độ lãi suất thấp giúp khách hàng tiết kiệm được chi phí lãi vay phải chi trả cho khoản vay của mình.
Thời gian hưởng lãi suất ưu đãi: Hầu hết các ngân hàng đều có chương trình khuyến khích tiêu dùng bằng cách giảm lãi suất một số tháng đầu. Như vậy, những tháng đầu tiền khách hàng được hưởng lãi suất vô cùng ưu đãi, nếu không chú ý đến thời gian lãi suất ưu đãi cũng như lãi suất của các tháng còn lại không được ưu đãi là bao nhiêu, khách hàng dễ mất khả năng chi trả lãi vay bởi lãi suất quá cao.
Công thức tính lãi vay: Đây là yếu tố quyết định chi phí lãi vay mà khách hàng phải hàng tháng là ít hay nhiều. Khách hàng cần nắm rõ công thức tính lãi vay để biết hàng số tiền hàng tháng phải chi trả, đồng thời có thể bảo vệ được quyền lợi của chính mình trong các trường hợp không may xảy ra sai sót.
Phí phạt nếu trả tiền vay trước thời hạn: Khách hàng cũng nên quan tâm đến khoản phí phạt này. Trong trường hợp có điều kiện tất toán hợp đồng vay trước kế hoạch thì khách hàng phải chắc chắn mức phí phạt phải chịu là bằng không hoặc rất nhỏ.
Hơn nữa, khách hàng khi vay vốn đừng bao giờ tin những lời quảng cáo lãi suất cho vay cực kỳ thấp, thậm chí lãi suất là 0%. Trên thực tế, hầu hết các ngân hàng, tổ chức tín dụng đều áp dụng lãi suất ưu đãi cự kỳ thấp trong một khoảng thời gian rất ngắn, sau đó, lãi suất sẽ là lãi suất thả nổi. Vì vậy nếu không nắm rõ được chi phí lãi suất phải chi trả mà nghe theo những lời quảng cáo hết sức hấp dẫn thì khách hàng dễ bị mất khả năng chi trả lãi suất cho những tháng không được hưởng ưu đãi.
Trên đây là toàn bộ những thông tin cơ bản và quan trọng về biên độ lãi suất trong hoạt động vay vốn ngân hàng. Hy vọng với những thông tin trên, khách hàng có thể hiểu được rõ ràng biên độ lãi suất là gì, từ đó có những lựa chọn và quyết định đúng đắn khi tiến hành thực hiện vay vốn ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng hay phát triển kinh doanh.