Rút tiền hay hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một trong số những vấn đề mà rất nhiều khách hàng quan tâm khi tìm hiểu về bảo hiểm nhân thọ. Có nên hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không? Là câu hỏi mà nhiều khách hàng cần được tư vấn cụ thể và thấu đáo. Để từ đó mỗi người tự có cho mình những quyết định phù hợp nhất khi tham gia bảo hiểm nhân thọ.
1. 1/ Có nên hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ không?
Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức bảo vệ và tiết kiệm dài hạn có kỷ luật. Bởi vậy, việc rút tiền và hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn hợp đồng sẽ gây ảnh hưởng tới quyền lợi của người tham gia.
- Rút tiền một phần trước hạn ảnh hưởng tới giá trị tài khoản hợp đồng của bạn, khiến số tiền nhận được sẽ bị giảm đi đáng kể so với kỳ vọng ban đầu khi tham gia bảo hiểm.
- Đối với trường hợp khách hàng có nhu cầu rút/ hủy hợp đồng trước hạn thì nên cân nhắc kỹ. Vì việc rút hợp đồng trước hạn sẽ ảnh hưởng đến quyền lợi hiện có của chính bản thân và gia đình. Bạn sẽ không còn được bảo vệ trước những rủi ro trong cuộc sống như tai nạn, bệnh tật hay thậm chí tử vong. Và nếu có biến cố bất ngờ xảy đến trong tương lai thì cánh tay bảo vệ đã không còn, không thể trợ giúp, nâng đỡ trong những thời điểm khó khăn đó. Đồng thời kế hoạch tài chính an toàn và vững vàng mà khách hàng đã gây dựng sẽ không còn tồn tại. Đó là một sự mất mất lớn mà mỗi khách hàng nên cân nhắc thật kỹ lưỡng trước khi quyết định.
- Bên cạnh đó, khi thực hiện rút tiền/ hủy hợp đồng trước hạn, khách hàng sẽ phải chịu phí rút hợp đồng. Phí rút hợp đồng trước hạn sẽ được quy định rõ trong HĐ và mức phí cao trong những năm đầu, giảm dần theo từng năm.
Bởi vậy, khi tham gia bảo hiểm nhân thọ khách hàng không nên rút tiền bảo hiểm nhân thọ giữa chừng. Và để hạn chế điều này, khách hàng nên lựa chọn cho mình những gói bảo hiểm với mức phí phù hợp, để quá trình đóng phí được đảm bảo. Đó cũng là cách hoạch định tài chính tương lai thông minh và vẹn toàn.
1.1. 2/ Các điều kiện khi rút một phần số tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn
2.1. Tạm ứng từ giá trị tài khoản
Trong trường hợp gặp khó khăn về kinh tế, người tham gia bảo hiểm có thể sử dụng quyền tạm ứng từ giá trị tài khoản để đảm bảo tài chính khi cần mà vẫn duy trì được quyền lợi bảo vệ.
Điều kiện để tạm ứng là:
- Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có giá trị hoàn lại
- Giá trị hoàn lại sau khi trừ đi Khoản nợ (nếu có) lớn hơn 0. Tức là giá trị hoàn lại là dương bao gồm tiền đóng, tiền thưởng, lãi suất sau khi trừ đi phí bảo hiểm ban đầu (được minh họa theo bảng quyền lợi).
Lưu ý khi thực hiện tạm ứng:
- Tổng giá trị tạm ứng không vượt quá 80% giá trị hoàn lại sau khi trừ đi các khoản nợ (nếu có) tại thời điểm yêu cầu tạm ứng.
- Lãi suất áp dụng cho các khoản tạm ứng được quy định riêng trong từng thời kỳ của các đơn vị bảo hiểm.
- Đặc biệt, các công ty bảo hiểm sẽ có quyền thu hồi toàn bộ số tiền tạm ứng và lãi phát sinh trước khi chi trả bất kỳ quyền lợi bảo hiểm nào. Nên khách hàng cũng nên tìm hiểu kỹ trước khi đưa ra quyết định tạm ứng.
- Nếu tổng số tiền tạm ứng và các khoản nợ bên mua bảo hiểm còn mà lớn hơn giá trị hoàn lại của hợp đồng, thì đơn vị bảo hiểm sẽ có quyền tự chấm dứt hiệu lực của hợp đồng. Do đó, việc tạm ứng cũng nên được tính toán cẩn thận, để không bị tự động hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mất đi nhiều lợi ích sau này.
Tuy nhiên, nếu khách hàng thực hiện đóng bổ sung để bù vào tạm ứng thì vẫn đảm bảo được quyền lợi theo đúng hợp đồng.
2.2. Rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng
Để có thể rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng thì khách hàng thực hiện gửi yêu cầu bằng văn bản tới công ty và phải đáp ứng các điều kiện của công ty cho từng sản phẩm.
- Số tiền yêu cầu của mỗi lần rút không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả.
- Số tiền yêu cầu mỗi lần rút không thấp hơn giá trị rút tối thiểu theo quy định của công ty tại từng thời điểm.
- Số dư còn lại trong giá trị tài khoản hợp đồng trừ đi các khoản nợ (nếu có) sau khi rút không thấp hơn mức quy định của công ty tại từng thời điểm
- Bên mua bảo hiểm phải trả phí rút giá trị tài khoản hợp đồng theo quy định.
Lưu ý: Các đơn vị bảo hiểm nhân thọ, cụ thể như Bảo Việt nhân thọ sẽ có quyền hạn chế hoặc điều chỉnh số tiền rút ra từ giá trị tài khoản hợp đồng. Vì vậy, hãy cân nhắc thật kỹ giữa số tiền rút ra và quyền lợi bảo vệ để có một lựa chọn đúng đắn nhất.
Hơn nữa, khi thực hiện rút tiền thì quyền lợi của người tham gia có thể không được trọn vẹn và đầy đủ. Do đó, việc rút một phần từ giá trị tài khoản hợp đồng là không nên, nhằm xây dựng kế hoạch tài chính lâu dài, vững vàng cho tương lai.
2.3. Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng và hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ
Rút toàn bộ giá trị tài khoản hợp đồng là hình thức hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước thời hạn. Và khi đó người tham gia sẽ vĩnh viễn mất quyền lợi bảo vệ và bảo hiểm nhân thọ cũng chưa phát huy hết lợi ích cho người tham gia. Đây là trường hợp không nên xảy ra nhất, khách hàng nên cân nhắc, lựa chọn các phương án khác để đảm bảo quyền lợi trong dài hạn sau này.
Đối với phương án này, giá trị hoàn lại có thể là thấp hơn kỳ vọng ban đầu và quan trọng hơn nữa là người tham gia mất hết quyền lợi trong khi còn chưa được hưởng lợi ích khi đóng bảo hiểm nhân thọ.
Như trên, cho thấy việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ với hình thức nào thì cũng đều gây ảnh hưởng tới quyền lợi chính đáng của người tham gia. Bởi vậy, hãy cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định, để không vì những khó khăn trước mắt mà hủy đi kế hoạch tài chính tương lai của cả bản thân và gia đình.
Hy vọng, bài viết trên đã giúp các bạn hiểu rõ hơn về cách rút tiền và hủy hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Bảo Việt cùng những ảnh hưởng về quyền lợi bảo hiểm khi thực hiện rút tiền. Do đó, khách hàng nên cân nhắc thật kỹ lưỡng trước khi đưa ra quyết định để đảm bảo kế hoạch xây dựng tài chính vững vàng, trọn vẹn cho tương lai.