Trong quá trình thanh toán khoản vay tín chấp, khách hàng luôn cố gắng trả nợ đúng hạn, đúng quy trình để không bị phạt tiền. Tuy nhiên, cũng có nhiều khách hàng mong muốn kết thúc nợ sớm khi có đủ điều kiện nên sẽ chọn cách tất toán (trả nợ) trước hạn. Nhưng phí trả nợ trước hạn sẽ là vấn đề khiến nhiều khách đắn đo không biết có nên thanh toán sớm hay không? Và tại sao trả nợ sớm hơn quy định lại bị tính phí phạt. Vay Tiền Online sẽ giúp bạn giải đáp thắc mắc về phí phạt trả nợ trước hạn là gì? Có nên trả nợ trước hạn không trong bài viết dưới đây.
1. Phí trả nợ trước hạn là gì?
Trả nợ trước hạn là việc khách hàng muốn hoàn tất thanh toán khoản vay gốc sớm hơn so với thời hạn được ghi trên hợp đồng tín dụng của mình với tổ chức tín dụng hoặc ngân hàng.
Như vậy, phí trả nợ trước hạn là số tiền mà khách hàng phải thanh toán cho tổ chức tính dụng khi quyết định tất toán hợp đồng sớm hơn so với thời hạn đã thỏa thuận trước đó.
Việc trả nợ trước hạn không chỉ bắt buộc khách hàng phải trả thêm phí mà có thể sẽ không được hưởng những ưu đãi về lãi vay như cam kết trong hợp đồng. Tuy nhiên hiện nay không phải tất cả công ty tài chính hay ngân hàng nào cũng áp dụng phí phạt trả nợ trước hạn.
2. Quy định về thỏa thuận trả nợ trước hạn
Theo điều số 478 Luật dân sự năm 2005 có quy định:
“Đối với hợp đồng vay có kỳ hạn và có lãi thì bên vay có quyền trả lại tài sản trước kỳ hạn nhưng phải trả toàn bộ lãi theo kỳ hạn, nếu không có thỏa thuận khác.
Bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý, còn bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên đi vay đồng ý.”
Thực tế, khi khách hàng có nhu cầu tất toán khoản vay trước thời hạn được thỏa thuận trên hợp đồng thì cần phải thông báo cho bên cho vay. Đồng thời thanh toán thêm khoản phí phạt trước hạn (phí trả nợ trước hạn sẽ được thông báo trong hợp đồng). Nếu hai bên đều chấp nhận, thì việc kết thúc hợp đồng sớm sẽ được thực hiện.
Bên cạnh các tổ chức tín dụng có tính phí phạt trả nợ trước hạn cũng có một số ít ngân hàng (Agribank, Exim Bank) hoặc công ty tài chính (VietCredit) miễn phí thanh toán nợ trước hạn.
3. Tại sao trả nợ trước hạn lại phải đóng phí phạt?
Rất nhiều khách hàng sẽ thắc mắc vì sao thanh toán trễ hạn bị phạt, mà thanh toán sớm vẫn bị phạt thì dưới đây là một số lý do.
Việc áp dụng phí trả nợ trước hạn là biện pháp cần thiết và phù hợp với thực tế kinh tế thị trường. Bởi vì khi các tổ chức tín dụng thực hiện hợp đồng vay vốn, buộc họ phải cân đối nguồn vốn huy động của mình cả về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu của khoản vay.
Trong thời hạn cho vay theo hợp đồng tín dụng đã ký với khách hàng, các tổ chức tín dụng hay ngân hàng vẫn phải trả lãi, chi phí cho các nguồn vốn mà họ đã huy động. Chính vì vậy, để bù đắp những khoản chi phí phát sinh, rủi ro về lãi suất, cũng như cân đối nguồn vốn, bên cho vay buộc phải thu phí khi khách hàng tất toán trước hạn.
Bên cạnh đó, việc thanh toán trước hạn không nằm trong kế hoạch của tổ chức tài chính, họ sẽ phải mất thời gian để giải ngân số tiền này cho khách hàng khác nên bắt buộc sẽ phải thu phí với khách hàng không thực hiện đúng cam kết. Vì vậy, không chỉ có khoản phí trước hạn mà khách hàng có thể bị thu hồi khoản lãi suất ưu đãi ban đầu.
Ngoài ra, là biện pháp chế tài để phạt người vay vi phạm hợp đồng tín dụng đã ký kết.
4. Công thức tính phí phạt trả nợ trước hạn
Tùy từng mỗi ngân hàng và công ty tài chính mà phí trả nợ trước hạn khác nhau, tuy nhiên khoản lãi trước hạn thường dao động từ 1% – 5%/năm trên tổng nợ gốc còn lại tại thời điểm tất toán.
Phí trả nợ trước hạn = Tỷ lệ phí TNTH x Nợ gốc còn lại
Phí trả nợ trước hạn là một hình thức phạt bắt buộc đối với khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ theo quy định tại hợp đồng đã ký. Mặc dù nhiều người e ngại khi phải đóng phí phạt tất toán sớm nhưng nếu có đủ điều kiện kết thúc hợp đồng vay sớm, bạn nên chủ động tất toán để tránh lãi mẹ đẻ lãi con. Ngoài ra, việc thanh toán trước hạn cũng không ảnh hưởng xấu đến lịch sử tín dụng của bạn.