Gửi tiết kiệm ngân hàng là lựa chọn vừa để đầu tư vừa để tích lũy lại đảm bảo an toàn. Khách hàng vừa được giữ tiền vừa nhận được lãi định kỳ. Nếu có việc cần thì có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước kỳ hạn được không? Chúng ta sẽ cùng tìm hiểu trong bài dưới đây.
1. Rút Tiền Gửi Tiết Kiệm Trước Kỳ Hạn Có Được Không?
Các ngân hàng hiện nay thường sẽ có 2 hình thức gửi tiết kiệm đó là gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không kỳ hạn. Đối với hình thức gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì khách hàng có thể rút lãi và gốc bất cứ lúc nào. Tuy nhiên, mức lãi suất sẽ không được cao.
Đối với hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng phải rút gốc và lãi đúng theo kỳ hạn đã quy định trong hợp đồng. Trong trường hợp có việc khẩn cấp, ngân hàng vẫn sẽ hỗ trợ khách hàng rút tiền trước hạn nhưng mức lãi suất sẽ không tính theo lãi suất đã quy định trong hợp đồng. Thông thường, khi rút trước hạn thì ngân hàng sẽ tính theo mức lãi suất không kỳ hạn.
2. Quy Định Của NHNN Về Rút Tiền Tiết Kiệm Trước Hạn
| Theo Điều 16 Quy chế về tiền gửi tiết kiệm do Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành kèm theo Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN, để rút tiền gửi trước hạn khách hàng cần đảm bảo các điều kiện sau:
“1. Người gửi tiền được rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nếu có thoả thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm khi gửi tiền và phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. 2. Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN) 3. Trường hợp người gửi tiền có nhu cầu rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn nhưng không đáp ứng đủ quy định tại Khoản 1 Điều 16, thì tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm có thể cho phép người gửi tiền rút tiền trước thời hạn. Trong trường hợp này, người gửi tiền được hưởng lãi theo quy định tại Khoản 2 Điều 16; tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm được quyền quy định mức phí đối với khoản tiền gửi tiết kiệm rút trước thời hạn. (Khoản này được sửa đổi bởi Khoản 4 Điều 1 Quyết định 47/2006/QĐ-NHNN) 4. Người gửi tiền tại các tổ chức tín dụng phi ngân hàng chỉ được rút gốc tiền gửi tiết kiệm trước hạn đối với các khoản tiền đã có thời gian gửi từ một năm trở lên. 5. Tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm quy định thời hạn tối thiểu người gửi tiền phải thông báo trước yêu cầu rút tiền trước hạn, lãi suất và mức phí áp dụng đối với tiền gửi tiết kiệm rút trước hạn.” |
3. Những Trường Hợp Nào Không Được Rút Tiết Kiệm Trước Kỳ Hạn?
Trên thị trường ngân hàng hiện nay, một số ngân hàng có những sản phẩm tiền gửi tiết kiệm đặc biệt, có mức lãi suất cao hơn mức bình thường và nhận nhiều ưu đãi từ phía ngân hàng. Khách hàng đăng ký sử dụng sản phẩm tiết kiệm này sẽ không được quyền rút tiền gửi tiết kiệm trước kỳ hạn mà bắt buộc phải đợi đến đúng ngày đáo hạn ghi trong hợp đồng mới được rút.
4. Rủi Ro Khi Rút Tiền Gửi Tiết Kiệm Trước Hạn
Khách hàng gửi tiết kiệm theo sản phẩm có kỳ hạn thì chỉ được phép rút gốc và lãi đúng ngày đáo hạn ghi trên hợp đồng. Nếu rút trước hạn là phá hợp đồng sẽ phải chịu phí phạt hoặc mất đi một phần tiền lãi.
4.1. Phải Chịu Phí Phạt
Theo quy định chung của các ngân hàng, khách hàng thỏa thuận trước về trường hợp rút tiền trước hạn với ngân hàng thì ngân hàng sẽ tự quyết định điều chỉnh mức lãi suất trả cho khách hàng. Trong trường hợp khách hàng không thông báo và thỏa thuận với ngân hàng, ngân hàng sẽ áp dụng mức lãi suất theo hình thức gửi tiết kiệm không kỳ hạn và thu phí phạt theo quy định.
4.2. Mất Đi Một Khoản Tiền Lãi
Khi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn, khách hàng chắc chắn sẽ không được nhận lãi theo mức đã thỏa thuận trong hợp đồng. Hầu hết các ngân hàng đều quy định, rút tiền trước hạn sẽ tính lãi suất theo gói không kỳ hạn, thấp hơn nhiều so với lãi suất gửi không kỳ hạn.
Ví dụ: Bạn gửi 100 triệu tiết kiệm kỳ hạn 6 tháng sẽ được hưởng lãi suất 6%/năm. Tiền lãi dự kiến thu về khi gửi đúng hạn = 100.000.000 *(6%/12) * 6 = 3.000.000 VNĐ
Tuy nhiên sau 5 tháng bạn quyết định rút toàn bộ số tiền này ra thì lúc này số tiền bạn gửi sẽ được hưởng lãi tiền gửi không kỳ hạn là 0.5%/năm. Tiền lãi thu về thực tế lúc này = 100.000.000 *(0.5%/12) * 5 = 208.333 VNĐ
5. Lãi Suất Tiền Gửi Khi Rút TiềnTrước Thời Hạn
Theo thông tư số 04/2011/TT-NHNN đã quy định, khách hàng đòi rút tiền gửi tiết kiệm trước hạn thì các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ áp dụng mức lãi suất tối đa đa bằng với mức lãi suất tiền gửi không kỳ hạn, chính là mức lãi suất thấp nhất của ngân hàng.
5.1. Gửi Tiết Kiệm Thông Thường
Đối với gói tiền gửi tiết kiệm thông thường, khách hàng rút tiền trước hạn thì lãi của toàn bộ số tiền gửi được tính lãi theo mức lãi suất không kỳ hạn – mức lãi suất thấp nhất của ngân hàng.
Mức lãi suất này rất thấp thường từ 0.5% – 1%/năm.
Ví dụ: Nếu bạn đang gửi tiết kiệm 200 triệu đồng tại ngân hàng Vietcombank kỳ hạn 12 tháng, lãi suất 6%/năm, số tiền lãi dự tính nhận được = 200.000.000 * 6% = 12.000.000 VNĐ
Khi gửi được 9 tháng bạn rút số tiền này ra, thì toàn bộ 200 triệu này sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm đó giả sử = 0,5%/năm. Như vậy số tiền lãi thực nhận = 200.000.000 * (0.5%/12)*9 = 750.000 VNĐ.
Như vậy là bạn đã mất đi 12.000.000 – 750.000 = 11.250.000 VNĐ so với số tiền lời dự kiến thu về ban đầu.
5.2. Gửi Tiết Kiệm Linh Hoạt
Đối với gói tiền gửi linh hoạt, khách hàng rút tiền trước hạn thì sẽ chỉ bị tính lãi suất không kỳ hạn cho phần tiền bị rút ra. Số tiền còn lại không bị rút ra thì vẫn tính lãi suất như gói đã ký trên hợp đồng.
6. Thủ Tục Rút Tiền Gửi Tiết Kiệm Trước Hạn
Thủ tục để khách hàng có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước kỳ hạn cần có là:
- CMND/CCCD/ Hộ chiếu còn hiệu lực.
- Sổ tiết kiệm.
- Giấy yêu cầu rút tiền đúng chữ ký của người cần rút, người giám hộ, người đại diện theo pháp luật.
7. Cách Rút Tiền Trước Kỳ Hạn
Theo quy định của ngân hàng, có 2 cách rút tiền trước hạn đó là:
- Đến trực tiếp phòng giao dịch, chi nhánh của ngân hàng và làm thủ tục rút tiền theo hướng dẫn của giao dịch viên.
- Rút tiền qua Internet Banking hoặc qua thẻ ATM.
8. Cách Hạn Chế Rủi Ro Khi Rút Tiền Tiết Kiệm Trước Kỳ Hạn
Để có thể hạn chế gặp rủi ro khi rút tiền tiết kiệm trước kỳ hạn thì khách hàng cần cân nhắc gói tiết kiệm trước khi đăng ký. Tức là, bạn nên tính toán trước thời gian để đăng ký gói tiết kiệm phù hợp. Trong thời gian đó sẽ không phát sinh công việc cần đến tiền phải rút tiền tiết kiệm trước hạn.
Ngoài ra, nếu trong trường hợp có việc đột xuất bất khả kháng và cần tiền gấp, nếu khách hàng không muốn phá hợp đồng tiền gửi tiết kiệm để tránh bị mất lãi suất ưu đãi thì có thể yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn gói vay tiền lấy sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo. Lãi suất vay vốn có tài sản đảm bảo thấp. Bằng cách này có thể vừa có tiền xử lý công việc và vừa không bị mất lãi suất ưu đãi.
9. Kết Luận
Khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi. Tuy nhiên, nếu gặp trường hợp khẩn cấp, khách hàng có thể rút tiền gửi tiết kiệm trước kỳ hạn và phải chịu phí phạt hoặc tính theo lãi suất không kỳ hạn. Để tránh rủi ro khi rút tiền trước hạn, khách hàng có thể sử dụng sổ tiết kiệm làm tài sản đảm bảo để vay vốn ngân hàng.