Gửi tiết kiệm là một trong những hình thức đầu tư an toàn nhất hiện nay, tuy không mang lại lợi nhuận cao như đầu tư chứng khoán, cổ phiếu hay bất động sản những rủi ro khi khách hàng gửi tiền tại ngân hàng gần như bằng 0. Với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng được lựa chọn kỳ hạn gửi với mức lãi suất tương đối cao. Vậy tiền gửi có kỳ hạn là gì? Hãy cùng HoTroVay.Vn tìm hiểu qua bài viết sau nhé!
1. Tiền gửi có kỳ hạn là gì?
Tiền gửi có kỳ hạn (tiếng Anh: Time deposit) là sản phẩm tiết kiệm của ngân hàng dành cho các khách hàng có những khoản tiền nhàn rỗi được gửi tại ngân hàng với một thời hạn cụ thể. Khi khách hàng gửi tiền tiết kiệm theo kỳ hạn thì sẽ được hưởng một mức lãi suất theo thỏa thuận ngay từ thời điểm mở sổ tiết kiệm và kéo dài cho đến khi hết thời hạn.
Khách hàng có thể lựa chọn kỳ hạn đa dạng như 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 3 tháng,… tùy theo kế hoạch tài chính của khách hàng. Trường hợp khách hàng muốn tất toán và rút tiền trước hạn do có nhu cầu đột xuất về tài chính thì vẫn có thể rút tiền, tuy nhiên khách hàng không được hưởng lãi suất như thỏa thuận ban đầu. Trường hợp đến hạn tất toán nhưng khách hàng không đến nhận tiền thì ngân hàng sẽ tự động quay vòng cả vốn và lãi với kỳ hạn như kỳ hạn trước và mức lãi suất áp dụng theo mức lãi suất hiện hành.
1.1. Đối tượng sử dụng tiền gửi có kỳ hạn
Khách hàng cá nhân:
- Khách hàng là công dân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định của pháp luật.
- Công dân Việt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi không bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc không mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
- Công dân Việt Nam bị hạn chế năng lực hành vi dân sự hoặc mất năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật hoặc chưa đủ 15 tuổi thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua người đại diện theo pháp luật; Công dân Việt Nam có khó khăn trong nhận thức, làm chủ hành vi theo quy định của pháp luật thực hiện giao dịch tiền gửi tiết kiệm thông qua người giám hộ.
Khách hàng doanh nghiệp: Khách hàng trực tiếp thực hiện giao dịch sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn là người đại diện theo pháp luật hoặc đại diện ủy quyền của pháp nhân.
1.2. Phạm vi nhận, gửi tiền gửi
- Tổ chức tín dụng được nhận tiền gửi phù hợp với phạm vi hoạt động được phép theo quy định của pháp luật và Giấy phép thành lập, hoạt động của tổ chức tín dụng.
- Công dân Việt Nam được gửi tiền gửi bằng đồng Việt Nam; Công dân Việt Nam là người cư trú được gửi tiền gửi bằng ngoại tệ.
2. Ưu điểm của tiền gửi có kỳ hạn
- Việc khách hàng gửi tiền tại ngân hàng giúp khách hàng cất giữ những khoản tiền nhàn rỗi một cách an toàn, tránh được những nguy cơ trộm cắp hay cướp giật. Hơn thế nữa, các ngân hàng luôn được kiểm soát chặt chẽ bởi nhà nước vì vậy khách hàng hoàn toàn yên tâm trước mọi rủi ro khi gửi tiền theo kỳ hạn ở ngân hàng.
- Gửi tiền tại ngân hàng không chỉ an toàn mà khách hàng còn được hưởng lãi suất theo lãi suất cố định tại thời điểm mở sổ tiết kiệm. Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn sẽ cao hơn rất nhiều so với tiền gửi không kỳ hạn.
- Tiền gửi có kỳ hạn có kỳ hạn gửi đa dạng vì vậy khách hàng có thể lựa chọn theo mong muốn, phù hợp với kế hoạch sử dụng vốn của mỗi khách hàng.
- Mặc dù là tiền gửi có kỳ hạn, tuy nhiên khách hàng khi có việc gấp cần rút thì khách hàng vẫn có thể rút tiền và nhận tiền bất kỳ lúc nào.
- Gửi tiền ngân hàng có kỳ hạn tại ngân hàng giúp khách hàng luôn tích lũy được một khoản tiền nhất định nhằm thực hiện các kế hoạch cần nguồn tài chính lớn trong tương lai như đầu tư, mua nhà,..Đồng thời, từ đó thắt chặt và chi tiêu một cách hiệu quả hơn.
- Mức lãi suất của tiền gửi có kỳ hạn là cố định từ khi khách hàng gửi tiền cho đến khi đến hết kỳ hạn gửi vì vậy mức lãi suất là ổn định và không chịu bất kỳ tác động nào từ thị trường tài chính.
3. Cách tính lãi suất gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn
Đối với tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng gửi có thể chọn kỳ hạn theo mong muốn như 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng,12 tháng,… với mức lãi suất cố định trong suốt kỳ gửi. Theo đó, lãi suất tiền gửi có kỳ hạn tại ngân hàng được tính theo công thức cụ thể như sau:
Tiền lãi = Số tiền gửi x lãi suất (%năm) x số ngày gửi/360.
Hoặc:
Tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất(%năm)/12 x Số tháng gửi
Ví dụ: Khách hàng gửi tiết kiệm có kỳ hạn số tiền 20,000,000 VND với kỳ hạn 3 tháng mức lãi suất cố định là 3.3%/ năm. Kết thúc kỳ hạn 3 tháng, khách hàng có thể tất toán sổ tiết kiệm và nhận về cả tiền gốc lẫn tiền lãi. Số tiền lãi trong trường hợp này được ngân hàng tính như sau:
Số tiền lãi = Số tiền gửi x Lãi suất(%năm)/12 x Số tháng gửi = 20,000,000 x 3.3%/12 x 3 = 165,000 VNĐ
4. Phân biệt gửi có kỳ hạn và tiền gửi không kỳ hạn
Giống nhau:
- Tiền gửi có kỳ hạn và không có kỳ hạn đều áp dụng cho khách hàng có nhân và khách hàng doanh nghiệp
- Khách hàng đều được trả lãi định kỳ theo tháng, quý, năm.
- Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền trước thời hạn, toàn bộ lãi sẽ tính theo mức không kỳ hạn.
Khác nhau:
| Tiền gửi có kỳ hạn | Tiền gửi không kỳ hạn |
| Khách hàng có thể lựa chọn các kỳ hạn gửi khác nhau như 1 tuần, 2 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng,… | Không có kỳ hạn gửi do đó khách hàng cũng không bị giới hạn số ngày gửi tiền |
| Lãi suất cao hơn và được tính theo lãi suất tương ứng của từng kỳ hạn gửi tiền. Lãi suất được xác định từ khi bắt đầu gửi và cố định trong suốt kỳ hạn | Lãi suất thấp, mức lãi suất phụ thuộc vào số ngày gửi và dao động theo lãi suất của thị trường. |
| Khách hàng chỉ có thể rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi. | Khách hàng có thể rút tiền bất cứ lúc nào theo nhu cầu mà không cần báo trước với các tổ chức vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. |
| Khách hàng gửi tiền có kỳ hạn sẽ thường xuyên nhận được các chương trình ưu đãi từ ngân hàng như mở thẻ tín dụng không cần chứng minh thu nhập, ưu đãi lãi suất khi vay,.. | Khách hàng không nhận được nhiều ưu đãi khác từ ngân hàng gửi tiền. |
Trên đây là thông tin giúp khách hàng hiểu được tiền gửi có kỳ hạn là gì? và những lợi ích từ sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn mang lại cho khách hàng. Hy vọng qua những thông tin cơ bản trên đây, khách hàng có thể lựa chọn được cho mình phương pháp giữ tiền tối ưu nhất phù hợp với nhu cầu và mang lại lợi ích cho khách hàng.