Hiện tại, có rất nhiều thuật ngữ về vay vốn như vay ngắn hạn, vay dài hạn, vay thế chấp sổ đỏ hoặc vay tín chấp .v.v…Vậy thì để có thể giúp các bạn có thể hiểu sơ qua trước khi tiếp cận với việc vay vốn, HoTroVay.Vn sẽ đưa ra các thông tin cơ bản nhất về các thuật ngữ này.
Bài viết hôm nay sẽ giúp các bạn hiểu thế nào là vay vốn ngắn hạn, nhu cầu nào thì hợp với hình thức vay vốn ngắn hạn này và lãi suất hình thức vay này sẽ là bao nhiêu?
1. Vay ngắn hạn là gì?
Vay ngắn hạn (tiếng Anh: Short Term Loan) là khoản vay có thời hạn cho vay nhỏ hơn 12 tháng. Thời gian khoản vay sẽ được tính phụ thuộc vào thực tế dự án, nhu cầu hoạt động kinh doanh của khách hàng và đánh giá tính phù hợp về thời gian của bên cho vay với nhu cầu đó.
2. Đặc điểm của vay ngắn hạn
Vay ngắn hạn gắn liền với thời gian luân chuyển vốn lưu động trong hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Thời gian vay ngắn hạn được tính theo vòng quay vốn lưu động của khách hàng, một vòng quay vốn lưu động được hiểu là thời gian từ lúc khách hàng bỏ tiền ra mua hàng cho đến khi bán hàng thu được tiền về.
Thông thường vay ngắn hạn rất phù hợp với doanh nghiệp thương mại, sản xuất hàng tiêu dùng hoặc xây dựng các công trình nhỏ với thời gian thu hồi vốn nhanh.
Trong một năm hoạt động kinh doanh khách hàng sẽ có vài vòng quay vốn hoặc ít nhất một vòng để phù hợp với hình thức vay ngắn hạn.
Với các khách hàng hoạt động theo các dự án, thời gian thu hồi vốn từ hơn 1 năm trở lên, thì phải áp dụng hình thức vay trung dài hạn sẽ phù hợp hơn.
Thời gian ngắn, rủi ro giảm vì vậy lãi suất cũng thường thấp hơn vay trung dài hạn
Thời hạn vay thường được tính theo vòng quay vốn lưu động phục vụ kinh doanh của khách hàng, nó là thời gian từ lúc khách hàng thanh toán tiền mua hàng cho bên đầu vào đến lúc được thanh toán từ bên đầu ra.
Trong quá trình vay nợ, cũng sẽ có rất nhiều yếu tố xảy ra như các yếu tố chủ quan về năng lực của khách hàng hoặc các yếu tố khách hàng từ bên ngoài làm ảnh hưởng xấu đến tình hình kinh doanh, vì vậy khi thời gian này ngắn, tức là ngân hàng cũng sẽ sớm thu được tiền trả nợ từ khách hàng hơn, giảm thiểu rủi ro nhiều hơn so với khi khoản nợ có thời gian dài hơn.
Cũng chính vì thế thường thời hạn khoản vay ngắn hạn sẽ thấp hơn khoảng dưới 10%, trong khi khoản vay trung dài hạn thường sẽ có lãi hơn 10%.
Hình thức cho vay ngắn hạn đa dạng
Với nhu cầu hết sức đa dạng của khách hàng, ngân hàng luôn đổi mới các hình thức cho vay để phù hợp với nhu cầu vay kinh doanh, tiêu dùng trong ngắn hạn của khách hàng.
3. Các loại hình vay ngắn hạn
3.1. Cho vay vốn từng lần
Là hình thức cho vay mà mỗi lần khách hàng phát sinh nhu cầu, tổ chức tín dụng sẽ thực hiện thẩm định nhu cầu mới đó, đồng thời tổ chức tín dụng và khách hàng sẽ phải ký kết lại thỏa thuận vay vốn mới.
3.2. Cho vay theo mức/ hạn mức
Là hình thức cho vay mà căn cứ trên nhu cầu và thực tế thẩm định khách hàng, tổ chức tín dụng sẽ cấp một mức/ hạn mức cho vay tối đa được duy trì trong khoảng thời gian nhất định.
Với hình thức cho vay mức thường được áp dụng cho một hợp đồng/ dự án cụ thể của khách hàng, tổ chức tín dụng sẽ xác định nhu cầu tối đa cần thiết cho hợp đồng/ dự án đó. Trong quá trình vay mức đó, tổ chức tín dụng chỉ cần thực hiện thẩm định một lần, khách hàng có thể được giải ngân một hoặc nhiều lần nhưng vẫn với mục đích phục vụ cho hợp đồng/ dự án án đó.
Thời gian cho vay cũng sẽ được tính theo nhu cầu vốn của dự án đó cho phù hợp.
Với hình thức cho vay hạn mức thời gian hạn mức tối đa là 12 tháng, hạn mức được xác định cho toàn bộ nhu cầu vốn quay vòng trong vòng 1 năm của khách hàng, bạn có thể thực hiện vay nhiều lần cho nhiều dự án/ hợp đồng khác nhau đảm bảo tổng nghĩa vụ không vượt quá hạn mức đã được cấp.
Mỗi lần vay vốn thời gian vay sẽ được tính theo số vòng quay vốn lưu động trong của bạn (vòng quay vốn lưu động được tính từ thời điểm phải thanh toán cho việc nhập hàng hóa, hoặc bỏ chi phí sản xuất đến lúc thu được tiền từ việc bán dịch vụ, hàng hóa đó ra cho người tiêu dùng)
Thời gian hạn mức là 12 tháng, nhưng thời gian vay vốn cho từng lần giải ngân có thể ít hơn 12 tháng tùy theo vòng quay vốn.
Sau 12 tháng, tổ chức tín dụng phải thực hiện thẩm định lại nhu cầu của khách hàng, đồng thời ký lại hợp đồng tín dụng.
3.3. Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng
Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi mức cho vay dự phòng đã thỏa thuận. Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức cho vay dự phòng nhưng không vượt quá 01 (một) năm.
3.4. Cho vay theo hạn mức thấu chi trên tài khoản thanh toán
Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi vượt số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng một mức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán. Mức thấu chi tối đa được duy trì trong một khoảng thời gian tối đa 01 (một) năm.
3.5. Cho vay hợp vốn
Đây là hình thức cho vay vốn mà có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn hoặc các phương án vay vốn của doanh nghiệp.
4. Điều kiện để vay vốn ngắn hạn như thế nào?
Điều kiện vay vốn sẽ được áp dụng cụ thể chi tiết với từng khách hàng, phương án cụ thể, tuy nhiên các điều kiện sẽ phải tuân thủ được quy định của ngân hàng và quy định chung của pháp luật.
Về cơ bản, để có thể vay vốn nói chung và vay vốn ngắn hạn nói riêng, bạn sẽ tối thiểu đáp ứng được các điều kiện chung như sau:
- Mục đích sử dụng nguồn vốn vay hợp pháp
- Đủ năng lực pháp luật dân sự đối với vay cá nhân và các điều kiện pháp lý về đăng ký kinh doanh, đăng ký ngành nghề với doanh nghiệp.
- Có nguồn tài chính đủ khả năng để trả nợ; phương án, mục đích sử dụng vốn khả thi và hợp pháp có khả năng sinh lời.
- Đủ tài sản đảm bảo theo tỷ lệ cho vay của tổ chức tín dụng và đáp ứng đầy đủ các điều kiện pháp lý để được phép thế chấp tại tổ chức tín dụng (với trường hợp vay có tài sản đảm bảo)
5. Lãi suất cho vay ngắn hạn là bao nhiêu?
Lãi suất là khoản chi phí ngoài khoản tiền vay gốc ban đầu, bạn cần trả thêm cho tổ chức tín dụng đã cho vay. Đây là phần được sử dụng cho các chi phí vận hành phát hệ thống và cũng là khoản lợi nhuận khi kinh doanh tiền tệ của các tổ chức này.
Đa số các ngân hàng đều cho các mức lãi suất căn cứ trên cơ sở quy mô, mức độ tín nhiệm của khách hàng. mục đích vay để đưa có mức lãi suất phù hợp… lãi suất vay ngắn hạn tại các ngân hàng phổ biến ở 6% – 11%/năm.
Lãi suất của các ngân hàng có vốn nhà nước thường thấp hơn so với các ngân hàng cổ phần, tuy nhiên tùy từng khách hàng, ngành nghề kinh doanh và quy mô, các ngân hàng này vẫn có thể áp dụng cho khách hàng mức lãi suất tương đối rẻ và cạnh tranh so với các ngân hàng vốn nhà nước, trên cơ sở sử dụng được các nguồn vay vốn giá rẻ.
6. Kết luận
Với các thông tin cơ bản trên đã cung cấp cho bạn một cái nhìn cơ bản và các thông tin cần thiết liên quan đến hình thức vay ngắn hạn. Hy vọng bạn có thể nắm được thông tin cơ bản để lựa chọn hÌnh thức vay phù hợp cũng như hạn chế tối đa các rủi ro có thể phát sinh.