Chứng chỉ tiền gửi là gì? Có nên mua chứng chỉ tiền gửi không?

Trong bối cảnh tình hình kinh tế có nhiều biến động, nhà đầu tư truyền thống đang có xu hướng chuyển sang mua chứng chỉ tiền gửi thay vì gửi tiết kiệm ngân hàng. Vậy chứng chỉ tiền gửi ngân hàng là gì? Nó có thật sự mang lại lợi nhuận cao cho nhà đầu tư hay không?

Đặc biệt, có một số điều mà người mua chứng chỉ tiền gửi cần lưu ý khi bỏ tiền ra để đầu tư chứng chỉ tiền gửi.

1. Chứng chỉ tiền gửi là gì?

Chứng chỉ tiền gửi là một loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành ra công chúng nhằm mục đích huy động vốn từ các cá nhân hoặc tổ chức. Chứng chỉ tiền gửi là cách để chứng minh quyền sở hữu một khoản tiền gửi có thời hạn của người mua tại ngân hàng đó.

Đương nhiên là người mua chứng chỉ tiền gửi sẽ được hưởng một mức lãi suất do ngân hàng cam kết khi phát hành. Chứng chỉ tiền gửi có tên tiếng anh là Certificate of Deposit, hoặc có thể viết tắt là CDs/CD.

2. Tại sao các tổ chức tín dụng lại phát hành CCTG?

Chứng chỉ tiền gửi được phát hành lần đầu ra công chúng vào năm 1961 tại Mỹ, sau đó được lưu hành rộng rãi ở Anh. Tại Việt Nam, phong trào phát hành chứng chỉ tiền gửi của các tổ chức tín dụng chỉ được phổ biến trong những năm gần đây.

Mục đích cuối cùng của việc phát hành chứng chỉ tiền gửi cũng chỉ là huy động vốn từ người dân để bổ sung nguồn vốn cho ngân hàng. Tuy nhiên, xét về nhiều gốc độ sâu xa thì việc phát hành chứng chỉ tiền gửi sẽ giúp các tổ chức tín dụng nhanh chóng đáp ứng được thông tư 41 của ngân hàng nhà nước.

Theo đó, trong Thông tư 41 yêu cầu các ngân hàng phải giảm tỷ lệ an toàn vốn (CAR) từ 9% xuống 8%, bổ sung yêu cầu vốn cho rủi ro thị trường và rủi ro cho hoạt động bên cạnh chỉ số rủi ro tín dụng. Do đó, việc phát hành chứng chỉ tiền gửi sẽ giúp cho ngân hàng huy động được nguồn vốn cố định và dài hạn do CCTG không thể tất toán trước hạn như sổ tiết kiệm.

3. Phân biệt chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm

Về bản chất thì chứng chỉ tiền gửi và sổ tiết kiệm giống nhau ở chổ đều là giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành để huy động vốn. Có cam kết về mức lãi suất giữa ngân hàng và người sở hữu 2 loại giấy tờ có giá trên.

Tuy nhiên, nếu xét chi tiết hơn nữa thì chứng chỉ tiền gửi và gửi tiết kiệm có một chút khác biệt về lãi suất, kỳ hạn gửi và tính thanh khoản của nó. Chi tiết như bảng bên dưới:

4. Các loại chứng chỉ tiền gửi hiện nay

Về cơ bản thì chứng chỉ tiền gửi có 3 loại chính:

• Chứng chỉ tiền gửi ghi danh: Là loại chứng chỉ tiền gửi có ghi tên của người mua, nó giống như sổ tiết kiệm vậy. Tên của người sở hữu sẽ được ghi lên chứng chỉ tiền gửi. Loại này rất phổ biến tại Việt Nam.
• Chứng chỉ tiền gửi vô danh: Là loại chứng chỉ tiền gửi chỉ ghi tên tổ chức tín dụng phát hành, mệnh giá và kỳ hạn và lãi suất. Không ghi đích danh tên người mua. Mặc định, người giữ chứng chỉ tiền gửi này là người sở hữu. Loại này không phổ biến ở Việt Nam.
• Chứng chỉ tiền gửi ghi sổ: Là loại chứng chỉ tiền gửi không thể chuyển nhượng. Người mua sẽ được lưu trữ trong hệ thống của ngân hàng và được trả lãi khi đến hết kỳ hạn của chứng chỉ.

5. Nội dung của chứng chỉ tiền gửi

Nhiều người thắc mắc rằng nội dung được ghi trên chứng chỉ tiền gửi sẽ bao gồm những nội dung nào. Thông thường, mỗi một ngân hàng sẽ có những mẫu chứng chỉ tiền gửi khác nhau. Nhưng chung quy sẽ bao gồm các thông tin cơ bản sau:

• Tên ngân hàng phát hành: ví dụ như Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín
• Loại giấy tờ: Chứng chỉ tiền gửi
• Mệnh giá: ví dụ như 20.000.000 đồng
• Lãi suất: ví dụ như 10%/năm
• Kỳ hạn: ví dụ như 10 năm
• Loại chứng chỉ: Chứng chỉ tiền gửi ghi danh hoặc vô danh. 
• Người sở hữu: Thông tin cá nhân người sở hữu như Họ và tên, năm sinh, số CMND. (chỉ áp dụng đối với chứng chỉ ghi danh)
• Chữ ký, đóng mộc người đại diện ngân hàng: Chứng chỉ tiền gửi phải có chữ ký và đóng mộc tròn đỏ của ngân hàng. 

Ngoài ra, trên chứng chỉ tiền gửi còn ghi một số thông tin khác như ngày phát hành, số seri… Đặc biệt, chứng chỉ tiền gửi phải được làm được bằng chất liệu chống hàng giả cao.

6. Ưu và nhược điểm của chứng chỉ tiền gửi

6.1. Ưu điểm

• Là một loại giấy tờ có giá, được xem là một tài sản sinh ra lợi nhuận do các tổ chức uy tín phát hành.
• Lãi suất cao hơn so với gửi tiết kiệm nếu cùng một kỳ hạn như nhau.
• Có được sử đảm bảo từ ngân hàng, không bị phát sinh rủi ro mất vốn.
• Có thể chuyển nhượng hoặc cầm cố khi có nhu cầu vốn.

6.2. Nhược điểm

• Không thể tất toán trước hạn trong bất kỳ trường hợp nào, trừ khi có thoả thuận trước trong chứng chỉ tiền gửi.
• Tính thanh khoản rất thấp do không phải ai cũng sẵn sàng mua lại chứng chỉ tiền gửi của bạn.
• Nếu so với các kênh đầu tư khác như chứng chỉ quỹ thì lãi suất thấp hơn rất nhiều.

7. Lãi suất của một số chứng chỉ tiền gửi tại các ngân hàng hiện nay

Hiện nay, có rất nhiều ngân hàng tham gia phát hành chứng chỉ tiền gửi để huy động vốn. Do có nhiều tổ chức phát hành nên bạn hoàn toàn có quyền lựa chọn nơi nào trả lãi suất cao hơn để mua. Dưới đây là bảng lãi suất huy động từ chứng chỉ tiền gửi mà chúng tôi tham khảo được:

8. Làm thế nào để mua được chứng chỉ tiền gửi?

8.1. Mua chứng chỉ tiền gửi tại ngân hàng

Việc mua chứng chỉ tiền gửi lại ngân hàng là hình thức mua truyền thống. Công việc của bạn là cứ mang tiền ra ngân hàng hỏi nhân viên tư vấn ở đây rằng có gói chứng chỉ tiền gửi nào của ngân hàng đang phát hành không và mua thôi.

Tuy nhiên, cách này chỉ phù hợp với người lớn tuổi. Nhược điểm của các này là không phải lúc nào cũng có chứng chỉ tiền gửi để cho bạn mua vì đây là sản phẩm phát hành theo từng đợt khác nhau.

Người trẻ chúng ta có những cách mua chứng chỉ tiền gửi đơn giản hơn và dễ dàng hơn. Chỉ cần có điện thoại là có thể mua được rồi. Các bạn có thể tìm hiểu 3 cách tiếp theo.

8.2. Mua chứng chỉ tiền gửi tại app Infina

Trước đây mình cũng từng làm một bài đánh giá ứng dụng Infina này rồi. Đây là một nền tảng đầu tư số giúp người dùng trẻ có thể bắt đầu đầu tư với số tiền nhỏ.

Điểm đặc biệt của ứng dụng này là các chứng chỉ tiền gửi mà bạn mua có thể đáo hạn trước khi hết thời hạn và vẫn nhận được mức lãi suất là 5%. Hiện thì mình thấy trên ứng dụng này có chứng chỉ tiền gửi của Vietcredit, FE Credit… với lãi suất và thời gian linh hoạt.

Bạn có thể đăng ký tài khoản Infina theo nút bên dưới nhé.

8.3. Mua chứng chỉ tiền gửi tại app Finhay

Các nhà đầu tư nhỏ đặc biệt là giới văn phòng đang rất quan tâm về ứng dụng đầu tư và tích luỹ Finhay. Đặc biệt sự góp mặt của Shark Hưng gần đây trong các clip quảng cáo đã thu hút rất nhiều người dùng. Thậm chí có lúc ứng dụng này lọt top 1 ứng dụng về tài chính trên App Store và CH Play vượt qua các app của ngân hàng.

Đọc đánh giá: Finhay là gì? Tiền nhà đầu tư đổ vào Finhay đưa đi đâu?

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm nằm trong danh mục Tích luỹ trên Finhay. Sản phẩm này không chỉ mua chứng chỉ tiền gửi mà còn mua trái phiếu nữa. Tuy nhiên, bạn có thể chọn loại có kỳ hạn (lãi suất 6 – 8%/năm) hoặc không kỳ hạn mà vẫn hưởng được lãi suất 4%/năm.

8.4. Mua chứng chỉ tiền gửi tại app TCInvest

TCInvest là ứng dụng đầu tư của Ngân hàng Techcombank. Ngoài các sản phẩm đầu tư về trái phiếu, cổ phiếu và chứng chỉ quỹ thì người dùng có thể mua được Chứng chỉ tiền gửi iCap có mặt trên nền tảng đầu tư này.

Điểm ưu việt của iCap so với chứng chỉ tiền gửi truyền thống là bạn được quyền tất toán trước hạn nhưng vẫn nhận được mức lãi suất cam kết theo ngày. Đây là sản phẩm chứng chỉ tiền gửi linh hoạt do Techcombank phát hành.

Tuy nhiên, nhược điểm của loại này là lãi suất 2,5% – 3,6%/năm, thấp hơn so với truyền thống nhưng được cái rút về bất cứ lúc nào.

9. Câu hỏi thường gặp