Vay dài hạn là gì? Thủ tục, lãi suất vay dài hạn như thế nào?

Các tổ chức tín dụng thường phân loại thời gian vay thành vay ngắn hạn, vay trung hạn và vay dài hạn. Nếu bạn đang có nhu cầu vay vốn với thời gian dài khoảng trên 5 năm nhưng chưa rõ về điều kiện, thủ tục và lãi suất hình thức vay dài hạn ra sao. Bài viết hôm nay, HoTroVay.Vn sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về những thông tin này và có những lựa chọn phù hợp về thời gian vay vốn của mình.

1. Vay dài hạn là gì?

Vay dài hạn (tiếng Anh: Long-term loans) là khoản vay có thời gian cho vay trên 05 năm. Thời gian các khoản vay được phân chia để phù hợp với nhu cầu, mục đích vay vốn của người đi vay. Tùy từng mục đích vay vốn, thời gian vay sẽ đảm bảo khách hàng có đủ thời gian trả nợ, căn cứ trên cơ sở thực tế kinh doanh và quy định của pháp luật và các tổ chức tín dụng.

Vay dài hạn thường được phê duyệt với các mục đích vay vốn như sau:

• Các doanh nghiệp, hộ kinh doanh vay vốn để đầu tư trang thiết bị, mua vật tư phục vụ quá trình sản xuất.
• Cá nhân có nhu cầu vay tiền để mua nhà, mua xe, mua đất…
• Tài sản thế chấp tương đương với khoản vay.
• Thông thường, hình thức vay dài hạn sẽ phù hợp với các mục đích vay để đầu tư xây dựng, cải tiến kỹ thuật, mua tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư các dự án hợp đồng có thời gian thực hiện kéo dài trên 05 năm (đầu tư xây dựng nhà xưởng, hợp đồng thầu công trình xây dựng…)

2. Các hình thức vay dài hạn phổ biến

2.1. Vay thế chấp

Khách hàng dùng tài sản thế chấp để đảm bảo khả năng thanh toán mà không cần giao tài sản cho ngân hàng. Song, trường hợp khách hàng không trả được nợ thì ngân hàng vẫn có quyền tịch thu tài sản. Hình thức này thường được áp dụng với các tài sản như bất động sản, động sản, máy móc thiết bị…

2.2. Vay cầm cố

Tương tự như vay thế chấp, khi vay dưới hình thức này bạn cần có tài sản, tuy nhiên trong quá trình vay tài sản sẽ được ngân hàng giữ (cầm cố). Hình thức này thường được áp dụng với các tài sản như sổ tiết kiệm, hợp đồng tiền gửi, giấy tờ có giá…

2.3. Vay theo dự án/ mức cho vay

Khách hàng vay tiền để thực hiện một hợp đồng/dự án kinh doanh có thời gian thu hồi vốn lớn từ 05 năm trở lên. Tổ chức tín dụng sẽ thực hiện thẩm định và cấp cho bạn một mức tín dụng với thời gian vay vốn nhất định để phục vụ cho một hợp đồng hoặc dự án kinh doanh đó của bạn. 

Khác với hạn mức tín dụng chỉ sử dụng trong một năm và với hạn mức đó bạn được sử dụng cho nhiều dự án/ hợp đồng kinh doanh của bạn trong năm, thường những dự án/ hợp đồng này có thời gian thu hồi vốn nhỏ hơn 01 năm.

2.4. Vay hợp vốn

Là việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện một phương án, dự án vay vốn.   

Khác với vay ngắn hạn, vay dài hạn thường không được áp dụng hình thức tín chấp đặc biệt là khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn để sử dụng cho mục đích tiêu dùng như mua nhà, mua xe. 

Tuy nhiên, với khách hàng doanh nghiệp có thể thêm một hình thức vay vốn là một phần tín chấp hoặc tài sản có thể là Quyền đòi nợ từ người mua/ chủ đầu tư cho hợp đồng/ dự án đó và một phần sẽ là tài sản bất động sản/ ô tô/ máy móc thiết bị trên cơ sở cân đối để đảm bảo rủi ro của phương án.

3. Ưu điểm và nhược điểm của vay tiền dài hạn

Do thời gian vay kéo dài nên vay dài hạn mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng như sau:

• Vay dài hạn giúp khách hàng nhanh chóng khắc phục được tình trạng thiếu hụt nguồn vốn dài hạn.
• Thời gian trả gốc lãi được trải dài, giảm áp lực tài chính khi vay vốn với số tiền lớn.
• Vay dài hạn được sinh ra giúp doanh nghiệp có nguồn vốn để đầu tư trang thiết bị, tài sản cố định, vật tư tiếp tục sản xuất kinh doanh, thời gian khấu hao tài sản, hoàn vốn của các dự án dài; thời gian từ lúc bỏ chi phí đến lúc tạo doanh thu lớn.

Bên cạnh đó vay dài hạn vẫn có những nhược điểm như sau:

• Điều kiện vay khó khăn hơn các khoản vay ngắn hạn và trung hạn, khi muốn vay tiền bạn thường phải có tài sản đảm bảo.
• Thời hạn thanh toán dài dẫn đến việc thu hồi vốn lâu và có nhiều rủi ro, nên lãi suất vay dài hạn thường cao hơn vay ngắn hạn và trung hạn.
• Để tránh rủi ro, tổn thất đồng thời là bù đắp chi phí tổ chức tín dụng đã bỏ ra để huy động vốn, nếu bạn thanh toán trước hạn, đa phần các khoản vay dài hạn đều thu phí phạt thanh toán trước hạn.
• Có tài sản đảm bảo đồng nghĩa với việc bạn có thể mất tài sản khi không thanh toán nợ đúng thời hạn như đã thỏa thuận. Tuy nhiên điểm này là đương nhiên nếu bạn không trả được nợ.

4. Điều kiện và thủ tục vay dài hạn

Khi có nhu cầu vay vốn dài hạn, bạn cần đến ngân hàng để xác thực hồ sơ cũng như thẩm định dự án của mình. Hồ sơ của bạn sẽ dễ dàng được xét duyệt nếu nhu cầu đó mang tính khả thi và lợi nhuận cao. 

4.1. Điều kiện

Vay dài hạn cũng tương tự như các loại hình vay vốn khác, bạn cần có những điều kiện như sau:

• Đủ năng lực pháp luật dân sự đối với vay cá nhân và các điều kiện pháp lý về đăng ký kinh doanh, đăng ký ngành nghề với doanh nghiệp.
• Có nguồn tài chính đủ khả năng để trả nợ; phương án, mục đích sử dụng vốn khả thi và hợp pháp có khả năng sinh lời.
• Thường phải có tài sản đảm bảo theo tỷ lệ cho vay của tổ chức tín dụng và đáp ứng đầy đủ các điều kiện pháp lý để được phép thế chấp tại tổ chức tín dụng 

4.2. Thủ tục

Thủ tục vay dài hạn về cơ bản sẽ bao gồm các giấy tờ như sau:

• Mẫu giấy đề nghị vay vốn theo mẫu của ngân hàng cung cấp.
• Bản sao các loại giấy tờ cá nhân như: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu thường trú hoặc giấy tạm trú tạm vắng.
• Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn và phương án trả nợ.

5. Lãi suất vay tiền dài hạn bao nhiêu?

Nhìn chung, lãi suất vay dài hạn tương đối cao so với các hình thức vay vốn ngắn hạn. Do đó, khách hàng cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định vay vốn.

Lãi suất vay dài hạn thường dao động từ 13%-15%, tuy nhiên nếu bạn thuộc trường hợp có xếp hạng tốt lãi suất có thể từ 11%-12%, hoặc xếp hạng thấp lãi suất có thể từ 17-18%.

Một số ngân hàng sẽ có chương trình lãi suất ưu đãi riêng cho các sản phẩm đặc thù để khuyến khích người đi vay như các sản phẩm về vay mua nhà, mua ô tô. Lãi suất sẽ được ưu đãi trong thời gian đầu vay vốn, ví dụ như 7.7% cố định 1 năm; 8.7% cố định 2 năm; 9.5% cố định 3 năm .v.v…Sau thời gian này lãi suất sẽ tăng lên cao như bình thường.

Lưu ý: Lãi suất trên mang tính chất tham khảo, ngân hàng có thể điều chỉnh theo từng giai đoạn. Khi có nhu cầu vay vốn dài hạn, bạn cần trao đổi rõ mục đích của mình với ngân hàng để từ đó có mức lãi suất cụ thể nhất.

6. Một số lưu ý quan trọng khi vay dài hạn

Trước khi quyết định vay dài hạn, khách hàng cần lưu ý một số vấn đề dưới đây:

• Tìm hiểu kỹ lãi suất tại các ngân hàng để đưa ra lựa chọn phù hợp với tình hình tài chính của bản thân. Vay dài hạn có thời gian vay dài nên thường có lãi suất cao hơn so với hình thức vay khác nhằm hạn chế rủi ro.
• Việc xét duyệt hồ sơ vay dài hạn có phần khắt khe hơn. Do đó, để rút ngắn thời gian làm thủ tục, khách hàng nên chủ động chuẩn bị sẵn hồ sơ.
• Cân đối tài chính, tránh trường hợp không đủ khả năng chi trả trong tương lai.

7. Kết luận

Vay dài hạn là hình thức vay phù hợp để hỗ trợ các cá nhân, tổ chức gia tăng tài sản để phát triển đời sống và sản xuất trong thời gian dài. Với những thông tin trong bài viết, hy vọng bạn đã có cái nhìn rõ nét hơn về hình thức vay dài hạn và tìm được cho mình khoản vay phù hợp.