Ân hạn nợ gốc là gì? Có được pháp luật công nhận hay không?
Việc khoản vay của bạn được ân hạn nợ gốc sẽ mang lại cho những lợi ích rất lớn khi bạn đi vay vốn ngân hàng. Vậy ân hạn nợ gốc là gì và có được pháp luật Việt Nam công nhận hay không thì hãy đọc bài viết bên dưới đây:
1. Ân hạn nợ gốc là gì?
Ân hạn nợ gốc là việc ngân hàng chấp thuận cho bạn (người đi vay) được kéo dãn thời gian trả tiền kỳ đầu tiên của khoản vay sang một thời gian khác. Trong thời gian được ân hạn này, bạn sẽ đỡ áp lực về tài chính khoản phải trả hàng tháng cho ngân hàng nên việc kinh doanh sẽ được thuận lợi hơn.
Ân hạn nợ gốc có thể áp dụng được đối với các khoản của cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Tuy nhiên, việc bạn được ân hạn nợ phụ thuộc rất nhiều vào quyết định của ngân hàng. Bởi đồng ý ân hạn tức là ngân hàng đang ưu ái cho bạn, điều đó làm giảm lợi nhuận của ngân hàng xuống nên không phải ai cũng được hưởng chính sách ân hạn của ngân hàng.
2. Thời gian ân hạn nợ gốc là bao lâu?
Thời hạn ân hạn là khoảng thời gian được tính từ ngày khách hàng nhận tiền giải ngân đến ngày thanh toán tiền gốc kỳ đầu tiên.
Thông thường, thời gian ân hạn sẽ được kéo dài khoảng 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng tuỳ vào chính sách của từng ngân hàng. Tuy nhiên, phần lớn ngân hàng đang áp dụng thời gian ân hạn là 6 tháng đối với đại đa số khách hàng.
3. Các hình thức ân hạn nợ gốc
3.1. Miễn trả tiền gốc
Đây là trường hợp phổ biến nhất trong chính sách ân hạn nợ gốc của ngân hàng. Miễn trả tiền gốc hiểu nôm na là trong thời gian ân hạn nợ gốc, bạn không cần phải trả tiền gốc mà chỉ cần trả tiền lãi vay mỗi tháng thôi. (Xem ví dụ bên dưới)
3.2. Miễn trả tiền gốc và lãi
Ân hạn nợ gốc miễn trả tiền gốc và lãi mỗi tháng có nghĩa là trong thời gian được ân hạn, bạn không cần phải trả tiền gốc, tiền lãi cho khoản vay của mình. Điều này mang lại lợi ích rất lớn cho người đi vay.
Tuy nhiên, hiếm lắm hoặc có mối quan hệ đặc biệt lắm với sếp lớn ngân hàng bạn mới được hưởng ưu đãi này. Vì chính sách này chẳng có lợi gì cho ngân hàng cả.
4. Ví dụ về khoản vay được ân hạn nợ gốc
Đề bài:
- Số tiền vay: 200.000.000 đồng
- Thời gian vay: 12 tháng
- Lãi suất: 12%/năm, theo dư nợ ban đầu
- Tài sản đảm bảo: Bất động sản
- Thời gian ân hạn: 6 tháng
Với đề bài trên thì khoản vay sẽ được tính cụ thể cho mỗi trường hợp như sau:
4.1. Trường hợp 1: Miễn tiền gốc
| Kỳ | Gốc đầu kỳ | Tiền gốc | Tiền lãi | Gốc + Lãi |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 200.000.000 | 0 | 2.000.000 | 2.000.000 |
| 2 | 200.000.000 | 0 | 2.000.000 | 2.000.000 |
| 3 | 200.000.000 | 0 | 2.000.000 | 2.000.000 |
| 4 | 200.000.000 | 0 | 2.000.000 | 2.000.000 |
| 5 | 200.000.000 | 0 | 2.000.000 | 2.000.000 |
| 6 | 200.000.000 | 0 | 2.000.000 | 2.000.000 |
| 7 | 200.000.000 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 8 | 166.666.667 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 9 | 133.333.333 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 10 | 100.000.000 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 11 | 66.666.667 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 12 | 33.333.333 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| Tổng | 200.000.000 | 24.000.000 | 224.000.000 |
4.2. Trường hợp 2: Miễn tiền gốc và lãi
| Kỳ | Gốc đầu kỳ | Tiền gốc | Tiền lãi | Gốc + Lãi |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 200.000.000 | 0 | 0 | 0 |
| 2 | 200.000.000 | 0 | 0 | 0 |
| 3 | 200.000.000 | 0 | 0 | 0 |
| 4 | 200.000.000 | 0 | 0 | 0 |
| 5 | 200.000.000 | 0 | 0 | 0 |
| 6 | 200.000.000 | 0 | 0 | 0 |
| 7 | 200.000.000 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 8 | 166.666.667 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 9 | 133.333.333 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 10 | 100.000.000 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 11 | 66.666.667 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| 12 | 33.333.333 | 33.333.333 | 2.000.000 | 35.333.333 |
| Tổng | 200.000.000 | 12.000.000 | 212.000.000 |
5. Sự khác nhau của ân hạn nợ và gia hạn nợ
Đừng nhầm lẫn giữa ân hạn nợ và gia hạn nợ. Ân hạn nợ là việc bạn kéo dài thời gian thanh toán kỳ đầu tiên ra. Còn gia hạn nợ là việc bạn yêu cầu ngân hàng cho phép bạn lùi ngày thanh toán hoặc một nghĩa vụ nào đó của bạn sang một ngày khác.
Hay nói cách đơn giản, gia hạn nợ là “cho xin đóng tiền trễ vài ngày”.
6. Những ngân hàng nào cho phép ân hạn nợ gốc
Hiện nay rất nhiều ngân hàng cho phép khách hàng ân hạn nợ như Sacombank, ACB, Vietinbank, BIDV, Vietcombank và còn nhiều ngân hàng khác nữa.
Tuy nhiên, như mình nói ở trên là không phải khách hàng nào cũng được ân hạn nợ do tuỳ vào chính sách của mỗi ngân hàng nữa. Một số ngân hàng thì không cho phép gia hạn nợ đối với các khách hàng vay để kinh doanh bất động sản.
7. Ân hạn nợ gốc có vi phạm pháp luật không?
Việc ân hạn nợ hoàn toàn không vi phạm pháp luật Việt Nam. Vì đây thực chất chỉ là chính sách ưu đãi dành cho các khách hàng vay vốn nhận được nhiều ưu đãi, mang lại nhiều lợi ích kinh tế cho doanh nghiệp và người đi vay.
8. Nhà nước quy định như thế nào về ân hạn nợ?
Tuy nhiên, các ngân hàng khi chấp thuận việc ân hạn khoản vay phải đảm bảo đúng quy định của Ngân hàng nhà nước. Cụ thể là các ngân hàng khi thực hiện điều chỉnh đối với các khoản vay cần ân hạn, gia hạn gốc lãi phải tuân theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của ngân hàng nhà nước.
9. Các lưu ý khi ân hạn nợ
- Ân hạn nợ có thể kéo dãn thời gian thanh toán kỳ đầu tiên ra. Tuy nhiên, khi đến kỳ thanh toán đầu tiên thì tiền gốc mỗi tháng sẽ cao hơn do số tháng còn lại cho khoản vay bị giảm đi.
- Phải quan tâm đến dòng tiền khi thực hiện ân hạn nợ.
- Không phải tất cả các chính sách ân hạn đều tốt cho bạn. Phải xem xét đến tình hình tài chính của bản thân trước khi xin ân hạn.
