Nợ Xấu Là Gì? Có Những Nhóm Nợ Xấu Nào? Xử Lý Nợ Xấu Ra Sao?

Trước diễn biến căng thẳng của dịch bệnh khiến cho nền kinh tế chịu ảnh hưởng nặng nề. Rất nhiều người rơi vào cảnh nợ xấu. Vây nợ xấu là gì? Nợ xấu gây ảnh hưởng thế nào đến cá nhân. Ngân hàng và nhà nước sẽ xử lý nợ xấu thế nào? Hãy cùng theo dõi thông tin chi tiết trong bài dưới đây. 

1. Nợ Xấu Là Gì? 

Nợ xấu được hiểu là nợ quá hạn thanh toán đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng. Theo quy định của ngân hàng, khách hàng dính nợ xấu khi có khoản nợ quá hạn từ nhóm 3 ( dưới tiêu chuẩn), nhóm 4 ( nghi ngờ) và nhóm 5 (khả năng mất vốn cao), tức là khoản nợ quá hạn thanh toán gốc và lãi trên 90 ngày. 

Cá nhân có lịch sử tín dụng nợ xấu trên CIC sẽ rất khó để có thể tiếp tục vay vốn của ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng.

2. Các Nhóm Nợ Xấu 

Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia – CIC quy định phân loại 5 nhóm nợ như sau: 

• Nhóm 1: nhóm nợ đủ tiêu chuẩn: là nhóm khách hàng thanh toán gốc và lãi theo đúng ngày hoặc trễ không quá 10 ngày theo hạn thanh toán đã được ghi rõ trong hợp đồng vay vốn. 
• Nhóm 2: nợ cần chú ý: là nhóm khách hàng nợ quá hạn thanh toán từ 10 đến dưới 30 ngày.
• Nhóm 3: nợ dưới tiêu chuẩn: là nhóm khách hàng quá hạn thanh toán từ 30 ngày đến dưới 90 ngày
• Nhóm 4: nợ nghi ngờ có thể mất vốn: là nhóm khách hàng nợ quá hạn từ 90 ngày đến dưới 180 ngày.
• Nhóm 5: nợ có khả năng mất vốn: là nhóm khách hàng nợ quá hạn trả nợ gốc và lãi trên 180 ngày.

3. Nguyên Nhân Phát Sinh Nợ Xấu Là Gì? 

Một số lý do có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu là: 

• Sử dụng thẻ tín dụng nhưng không kiểm soát được chi tiêu dẫn đến không có khả năng thanh toán và trả nợ đúng kỳ hạn cho ngân hàng.
• Mua hàng trả góp nhưng không thanh toán tiền gốc và lãi theo đúng kỳ hạn đã cam kết.
• Khách hàng chậm thanh toán vài tháng liên tục, cố tình không thanh toán dẫn đến nợ quá hạn chuyển thành nợ xấu.
• Khách hàng không thanh toán khiến tài sản thế chấp bị gán nợ. 
• Khách hàng chịu ảnh hưởng của dịch bệnh, kinh tế khó khăn, làm ăn không thuận lợi không có đủ tiền để thanh toán.
• Khách hàng quên hoặc cố tình không thanh toán phí phạt quá hạn dẫn tới tình trạng khoản phí phạt này chuyển thành nợ xấu. 

4. Ảnh Hưởng Tiêu Cực Khi Bị Nợ Xấu Ngân Hàng

Khách hàng thuộc nhóm nợ từ nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5 sẽ là khách hàng trong danh sách nợ xấu. Đa số các ngân hàng và tổ chức tín dụng sẽ không hỗ trợ khoản vay cho khách hàng nợ xấu. Khách hàng nợ chú ý thì khả năng vay vốn cũng thấp hơn nhưng vẫn có 1 vài tổ chức tín dụng có thể phê duyệt khoản vay. 

Nếu bị rơi vào danh sách nợ xấu, khách hàng tất toán khoản vay sau 5 năm mới được xóa nợ xấu. Điều này gây nhiều khó khăn khi cần vay vốn ngân hàng. 

5. Cách Kiểm Tra Có Nợ Xấu Không? 

Bạn có thể tự kiểm tra có nợ xấu không bằng cách truy cập vào trang web của Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam https://cic.gov.vn/. Sau đó chọn đăng ký và nhập đầy đủ thông tin cá nhân để đăng ký tài khoản tra cứu. Mã OTP sẽ được gửi về điện thoại đăng ký. Nhập mã OTP và chờ 1 đến 3 ngày để thông tin được xác nhận, có mail thông báo. 

Sau khi có tài khoản tra cứu, bạn chỉ cần đăng nhập lại tài khoản vào trang chủ và chọn mục “khai thác báo cáo” để kiểm tra thông tin nợ xấu của mình. 

Ngoài ra, bạn cũng có thể thực hiện tra cứu CIC trên điện thoại bằng cách tải app CIC Credit Connect trên appstore hoặc google play về điện thoại. Tiếp tục đăng nhập hoặc đăng ký tài khoản. Nếu chưa có tài khoản đăng ký như trên và chợ 1 đến 3 ngày. Khi đã được xác nhận thông tin đăng ký chỉ cần truy cập mục “ khai thác báo cáo” và kiểm tra nợ xấu. 

6. Lưu Ý Để Tránh Rơi Vào Các Nhóm Nợ Xấu

Để tránh bị nợ xấu, cần lưu ý:

• Xem xét và cân đối khả năng tài chính cá nhân trước khi vay vốn hoặc chi tiêu thẻ tín dụng.
• Lường trước cả vấn đề nếu chẳng may gặp biến cố thì vẫn có thể có khả năng chi trả tiền vay. 
• Không nên tiêu quá 50% dư nợ thẻ tín dụng và cần chú ý trả nợ đúng hạn.

7. FQA

7.1. Thông Tin Nợ Xấu Lưu Lại Trong Bao Lâu?

• Các khoản vay dưới 10 triệu nợ quá hạn nhưng đã tất toán thì sẽ không phải lo về lịch sử nợ xấu. 
• Các khoản vay trên 10 triệu, thông tin lịch sử tín dụng sẽ được cập nhật hàng tháng. Khách hàng trả hết nợ xấu sau 12 tháng thì có thể đủ điều kiện vay ngân hàng.
• Khách hàng nợ xấu nhóm 3 trở lên thì thời gian quy định để xóa nợ xấu sau khi tất toán hoàn toàn là 5 năm. 

7.2. Cách Xóa Nợ Xấu Như Thế Nào? 

Cách duy nhất để có thể nhanh chóng xóa nợ xấu là thanh toán hoàn toàn dư nợ đang bị quá hạn cho ngân hàng và tổ chức tín dụng. Nếu khách hàng đã tất toán khoản nợ và tình hình tài chính tốt thì có thể được vay lại sau 12 tháng tùy ngân hàng. Một số ngân hàng vẫn quy định khách hàng nợ xấu chỉ được vay sau 5 năm.

8. Kết Luận 

Nợ xấu là gì? Nợ xấu là khoản nợ chậm thanh toán cả gốc và lãi trên 90 ngày tính từ kỳ hạn thanh toán đã được quy định rõ ràng trong hợp đồng tín dụng. Khách hàng nên cân đối tài chính và chi tiêu để tránh rơi vào nợ xấu. Nợ xấu có thể xóa sau 5 năm kể từ khi tất toán hết dư nợ khoản vay.